Pénzügyi elosztás

A pénzügyi értékesítési szervezet olyan értékesítési szervezet, amely az ügyfeleknek, elsősorban a fogyasztóknak nyújt átfogó, az összes finanszírozást lehetővé tevő pénzügyi termékcsaládot, például biztosításokat , befektetéseket és finanszírozást . Általános szabály, hogy a pénzügyi értékesítési képviselők kapcsolattartók, de nem szerződéses partnerek az általuk közvetített tranzakciókban. Az értékesítési tanácsadó részéről gyakran lehetnek ellentmondásos célok, amelyek jelentős kockázatot jelentenek az ügyfél számára.

A pénzügyi értékesítés története

A „független pénzügyi közvetítőként” működő értékesítési szervezetek ága az 1970-es évek elején alakult ki az Investors Overseas Services (IOS) pénzügyi szolgáltató csődje után . Az IOS korábbi felső vezetői megalapították saját strukturált értékesítési szervezeteiket a pénzügyi szektorban : Otto Witschier ( OVB és EFS), Werner Kunkler ( HMI ), Erich Mende ( Bonnfinanz ), Reinfried Pohl ( DVAG ) és Udo Keller ( Tecis ). , az OVB korábbi országos igazgatója megalapította Carsten Maschmeyer megalapította az AWD-t, egy másik strukturált értékesítési szervezetet, amelyet 2008-ban a svájci Swiss Life biztosító teljesen átvett , 2012-ben pedig Swiss Life Select névre keresztelték . Az MLP AG , amelyet 1971-ben alapított Manfred Lautenschläger , az akadémikusok célcsoportjára specializálódott, és saját állításai szerint nem strukturált értékesítési szervezetként szerveződik.

Az internet fejlődésével a pénzügyi értékesítő vállalatok bizonyos termék szegmensekre szakosodtak, mint például az Interhyp (ingatlanfinanszírozás), az Impuls Finanzmanagement (magán egészségbiztosítás) és Dr. Klein & Co. AG (ingatlan). Sok jelenlegi szolgáltatótól eltérően ezek az új pénzügyi forgalmazók nem strukturált forgalmazók.

Üzleti elv

A pénzügyi forgalmazók közvetítik a fogyasztók és a pénzügyi szektor vállalatai közötti szerződéseket . Az ügyfél nem fizet díjat magáért a konzultációért, de a pénzügyi értékesítési osztály jutalékot és / vagy közvetítői díjat kap minden egyes közvetített vállalkozásért. A jutalékok és a közvetítői díjak már benne vannak a közvetített termék prémiumában.

A pénzügyi értékesítésben az ügyfelek megszerzését nagyrészt a szervezeti forma és a célcsoport határozza meg. A strukturális értékesítés elsősorban a magánszférában vagy a munkahelyen használja a kapcsolatokat, például a DVAG vagy az OVB. Az MLP tevékenységét az egyetemekre összpontosítja. Az újabb pénzügyi disztribútorok általában célzott internetes reklámozás útján jutnak el ügyfélkapcsolataikhoz. A legtöbb pénzügyi forgalmazó független kereskedelmi ügynökök formájában köti az értékesítési személyzetet a német kereskedelmi törvény 84. szakaszának megfelelően .

A kereskedelmi ügynökségi modellen kívüli struktúrák is az 1990-es évek közepe óta képviseltették magukat az újabb pénzügyi értékesítésekben. Az Interhyp értékesítési munkatársai társadalombiztosítási járulékokkal terhelt alkalmazottak . Dr. A Klein & Co. AG független pénzügyi alkuszokkal áll kapcsolatban a német kereskedelmi törvénykönyv (HGB) 93. szakaszának megfelelően, pénzügyi eladásokkal kötött franchise-megállapodás útján , ahol a kereskedelmi ügynökségi modellhez hasonlóan a vállalkozói kockázat az ügynököt terheli.

Ellentmondó célok

A fogyasztó megtakarítja saját erőfeszítéseit saját igényelemzéséhez és piackutatásához, vagy alternatívaként a pénzügyi tanácsadók díjait . A fogyasztóvédelmi szervezetek ugyanakkor azzal vádolják a pénzügyi terjesztőket és kereskedelmi ügynökeiket, hogy szisztematikusan nem tanácsot adnak a fogyasztóknak az igényeiknek megfelelően, hanem hiányos tanácsokat nyújtanak és kihasználják azokat. Mindenekelőtt kritizálják a félrevezető objektív tanácsadóként való ábrázolást, az alacsony képzési igényeket és a rendszerhez kapcsolódó eladási nyomást, amelyet a strukturált értékesítési és hasonló szervezetek értékesítési képviselői érnek.

A pénzügyi értékesítési szervezetek olyan értékesítési szervezetek, amelyek jutalékért szállítják a magánfogyasztókat, mint ügyfeleket a pénzügyi ágazatba. A kereskedelmi ügynökök „tanácsadóként” járnak el a fogyasztók számára, mivel saját joguk szerint tanácsot adnak az optimális szerződéses partnerek („eszköz-tanácsadók”, „pénzügyi tanácsadók”) kiválasztásában. A pénzügyi értékesítésre jellemző az állítólagos "objektivitásuk" és "függetlenségük" a végső esetben közvetítendő pénzügyi cégektől. Ez az önigény azonban ütközik a pénzügyi disztribútorok és kereskedelmi ügynökeik gazdasági érdekeivel, valamint a HGB 86. § (1) bekezdéséből eredő, a közvetített társaságok iránti hűség törvényi kötelezettségével .

A mediátorok és pénzügyi szolgáltatóik "tanácsadási szolgáltatásaikat" díjmentesen nyújtják az ügyfél számára, de értékesítési jutalékokat kapnak a közvetített vállalattól. Ezek a jutalékok gyakran különböznek, ezért a kiválasztást független módon befolyásolják. Ezenkívül nem ritka, hogy a pénzügyi forgalmazók különleges juttatásokban részesülnek (szuper jutalékok, marketingtámogatások, természetbeni bónuszok stb.) A „prémium partnerségek” keretében. 2007. május 22. óta a brókerek az EU Bróker Irányelvével összhangban kötelesek nyilvánosságra hozni egyes pénzügyi szolgáltatási termékek értékesítési jutalékát is. 2008. július elejétől az életbiztosítási szolgáltatók kötelesek a visszatartott pénz összegét abszolút összegként feltüntetni a szerződés dokumentumaiban.

A tanácsadók alkalmassági bizonyítványa

Amíg az európai bróker irányelv 2007. május 22-én hatályba nem lépett, a pénzügyi termékek közvetítéséhez nem volt szükség speciális képesítésre. A biztosítási szerződések közvetítésére az alábbiak vonatkoznak: Hacsak nem nyújt be vigasztaló levelet egy olyan biztosítótól, amelynél a bróker kizárólagos alapon dolgozik, minden ingyenes brókernek 2009. január 1-je óta be kell szerepelnie a bróker nyilvántartásban. A közvetítői nyilvántartásba történő regisztrációhoz hivatalos jóváhagyás szükséges a GewO 34d . §- a szerint. Az ügynök ezt csak egy jártassági vizsga igazolásával kapja meg, amelyet a helyi IHK-k 2008 óta fogadnak el.

2013. január 1-je óta más pénzügyi termékek - például a tőkebefektetések - esetében is szükséges a szakértelem igazolása.

Lásd még

• Általános pénzügyi ismeretek

irodalom

• Freibergig: A rip-offok . DVA Verlag, Stuttgart München. ISBN 3421056293
• Csalási engedély . In: Der Spiegel . Nem. 1994. 32. ( online - 1994. augusztus 8. ). 

web Linkek

• Wirtschaftswoche (2008. április 30.): jutalékalapú értékesítés - Több millió biztosítási ügyfelet szakítanak le?
• A megbízások vadászatának sztárja 2007. szeptember 16-tól
• Nevető állomány, a Manager Magazin 2007. május 29-től
• Stiftung Warentest: összetévesztés az ügyfelekkel, pénzügyi teszt 10/2004
• Pénzügyi brókerek : a négy legnagyobb tesztelt pénzügyi vállalat (DVAG, MLP, OVB és Swiss Life Select) , pénzügyi teszt 06/2014.
• Visszhangok az árnyékok birodalmából , brandeins 10/2002
• Az AWD rendszer. A pénzügyi terjesztés tűz alá kerül , Süddeutsche Zeitung, 2005. május 11

Egyéni bizonyíték

1. ↑ Családi kötelékek ( az eredeti emléke 2014. február 25-től az internetes archívumban ) Információ: Az archív linket automatikusan beillesztették, és még nem ellenőrizték. Kérjük, ellenőrizze az eredeti és az archív linket az utasításoknak megfelelően, majd távolítsa el ezt az értesítést. @ 1@ 2Sablon: Webachiv / IABot / www.brandeins.de
2. ↑ Pénzügyi szolgáltató MLP: „Nincs strukturált értékesítés”. Stiftung Warentest , 2005. november 19., hozzáférés: 2012. december 12 . 
3. ↑ Az eladó az ügyfél nevében: biztosítási alkusz - pénzügyi bróker , fogyasztóvédelmi magazin .
4. ^ Pénzügyi teszt 3/1999 .
5. ↑ Pusher ( Az eredeti emléke 2005. május 28-tól az Internet Archívumban ) Információ: Az archív linket automatikusan beillesztették, és még nem ellenőrizték. Kérjük, ellenőrizze az eredeti és az archív linket az utasításoknak megfelelően, majd távolítsa el ezt az értesítést. , Biztosítottak Szövetsége .  @ 1@ 2Sablon: Webachiv / IABot / www.bundderversicherung.de
6. ↑ Életbiztosítás az igazolás nyomása alatt , FAZ 2008. június 16-tól.